Бесплатная юридическая консультация

Задайте вопрос юристу и получите бесплатную
консультацию

Спасибо! Ваша заявка принята

Ожидайте звонка специалиста в течение 5 минут

Отправляя данные вы соглашаетесь с Согласием на обработку ПДн, Политикой обработки ПДн и Пользовательским соглашением.

Конфиденциально

Все данные будут переданы по защищенному каналу

Оперативно

Заполните форму, и уже через 5 минут с вами свяжется юрист

Консультаций проведено

Сегодня 5 За все время 55408

Прием вопросов круглосуточно

423 просмотров

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Задайте вопрос юристу бесплатно!

Кратко опишите в форме вашу проблему, юрист БЕСПЛАТНО подготовит ответ и перезвонит в течение 5 минут! Решим любой вопрос!

Спасибо! Ваша заявка принята

Ожидайте звонка специалиста в течение 5 минут

Отправляя данные вы соглашаетесь с Согласием на обработку ПДн, Политикой обработки ПДн и Пользовательским соглашением.

Конфиденциально

Все данные будут переданы по защищенному каналу

Оперативно

Заполните форму, и уже через 5 минут с вами свяжется юрист

Сегодня отечественный рынок наполняет обилие банковских предложений. Граждане могут оформить потребительский кредит, взять ипотеку или получить кредитную карту. Сроки кредитования могут отличаться в зависимости от требований конкретного банка. После получения займа заемщик должен своевременно его погашать. Однако далеко не каждый знает, к кому переходят обязательства по кредитному соглашению и можно ли привлечь к ответственности наследников.

Что происходит с кредитом, если человек умирает

Изначально нужно разобраться, какой вид займа был оформлен – ипотека, потребительский кредит. Отталкиваясь от полученной информации, можно будет рассмотреть возможные последствия для кредитора в случае смерти основного заемщика. Также необходимо учитывать положения кредитного соглашения. Обязательства должника могут перейти к его поручителю.

Первое на что нужно обратить внимание, если человек умирает – начисление процентов. Действие кредитного договора продолжается независимо от смерти физического лица. Поэтому заинтересованным лицам следует максимально быстро сообщить заимодавцу о смерти должника. Для этого нужно будет предоставить соответствующее свидетельство.

Затем наследникам нужно подать заявление о вступлении в имущественные права. Действие актуально, если цена наследства превышает сумму долга. После оформления всех документов, получения нотариального свидетельства и регистрации права собственности, родственникам нужно будет решить вопрос о том, что делать с кредитом. Потребуется обратиться к кредитору, узнать финальную сумму задолженности и провести частичное или полное погашение путем безналичной операции или через кассу банка.

Если кредит был ипотечным, то желательно взять в банке письмо с отметкой об отсутствии претензий по кредитному договору наследодателя. Так наследник обезопасит себя от возможных недоразумений связанных с начислением процентов, штрафов, пени или несвоевременным зачислением денег.

Наследник также может производить погашение кредита согласно графику, который был у наследодателя. Однако его нарушение станет поводом для принудительного исполнения обязательств путем продажи залогового имущества. Инициировать судебное разбирательство в отношении изъятия ипотечной квартиры кредитор может при наличии 3-месячной просрочки, если сумма невыполненных обязательств превышает 5% от цены предмета ипотеки (ст.54.1 ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ).

Кто должен платить кредит после смерти заемщика

В качестве плательщика может выступать созаемщик, поручитель или наследник. Однако наследники вступают в права только после подачи заявления о принятии имущества (ст.1152 ГК РФ). До того времени, они не имеют прямого отношения к кредиту наследодателя.

Если в кредитном договоре фигурирует созаемщик, тогда часть обязательств по займу переходит к нему. Погашение кредита может происходить без поручителей. Их обычно беспокоят, если начинается просрочка по выплате кредита. Если погашение займа происходит согласно графику, тогда у банка не может быть никаких претензий, даже если умер основной заемщик. Однако частичное погашение кредита может стать основанием для привлечения поручителя.

Что делать, если созаемщик отсутствует и кредитор требует выплаты суммы долга и неустойки от поручителя? Если размер пени значительно больше той, что должна быть на момент смерти наследодателя, то заинтересованным лицам можно обратиться в суд (ст.333 ГК РФ). При наличии веских доказательств размер неустойки может быть уменьшен. Что касается основной суммы долга, то здесь поручителям необходимо разыскать наследников и решать судьбу кредита. При вступлении в наследство, родственники принимают на себя обязательства по кредиту вместо покойного заемщика. Следовательно, они должны будут погасить кредит за счет наследственного имущества.

Как быть если наследники не идут на контакт? Такой поворот событий нельзя исключать. Поручитель должен быть готов ко всему, еще на стадии подписания соглашения с банком. Поэтому, если наследники отказываются погашать задолженность по кредиту до того, как оформят на себя все имущество, то поручителю придется самому вносить платежи. Вернуть их можно будет после продажи имущества в добровольном порядке или принудительно. Ответчиками по делу будут наследники, принявшие имущество заемщика.

Если заемщик был застрахован, то обязательства по погашению кредита могут перейти к страховой компании. Но для получения страховой выплаты заинтересованным лицам необходимо своевременно представить документы страховщику.

Страховой случай по кредиту при смерти заемщика

Практика страхования кредитов давно существует на территории страны. Однако потребительские займы страхуются значительно реже заемщиками, чем ипотечные кредиты. Страхование носит больше добровольный характер из-за незначительной суммы займа. Чего нельзя сказать об ипотечном кредитовании. Здесь банки навязывают страхование (жизни/имущества) всем заемщикам. Вплоть до того, что отказывают в выдаче займа лицам, которые не желают приобретать страховку.

При долгосрочном кредитовании страхование выгодно обеим сторонам соглашения – банку и физическому лицу. Например, если жилье было застраховано от разрушения или пожара, то страховщик делает возмещение клиенту и тот может рассчитаться с банком по своим обязательствам.

То же самое касается смерти заемщика. При наличии страхового полиса родственники умершего гражданина могут получить страховую выплату и направить ее на погашение кредита. Единственное условие – действие соглашения на день смерти. Однако тут нужно быть внимательным. Страховщики придумывают разные способы, чтобы уклониться от выполнения своих обязательств. Выгодополучателям нужно хорошо изучить условия соглашения со страховой компанией. Некоторые страховщики прописывают в договоре минимальные сроки для извещения о наступлении страхового случая по кредиту. Однако по закону срок не должен быть меньше 30 дней (ст.961 ГК РФ).

Также нужно учитывать причину смерти. Это может сказаться на результате рассмотрения заявки о выплате страховой компенсации. Если заемщик погиб в результате совершения преступного деяния, тогда страховщик имеет законное право отказаться в выплате возмещения. Сюда же относится управления автомобилем в состоянии алкогольного/наркотического опьянения или без водительского удостоверения, занятие определенными видами профессионального спорта или гибель во время полета на самолете.

Исключением являются случаи полетов в качестве пассажира на самолете гражданской авиации. Также страховщики могут пытаться отнести страховой случай к хроническому заболеванию.

Страховым соглашением могут быть предусмотрены другие основания для отказа в выплате компенсации, например, самоубийство.

Как узнать застрахован ли кредит

Если родственники знают о существовании кредита и банка, в котором он оформлялся, то получить необходимую информацию можно у кредитора. Основанием для предоставления подобных данных является открытое наследственное дело. Так как после подачи заявления о принятии наследства обязательства заемщика переходят к наследникам. Если такая информация недоступна или отсутствует, тогда претендентам на имущество будет сложнее. Необходимые сведения придется искать через родных, знакомых, поручителя или работодателя. Нужно будет изучать финансовую документацию, которая есть по месту жительства усопшего гражданина.

Должны ли наследники выплачивать, если он застрахован

В качестве наследства близкие родственники могут получить любое движимое/недвижимое имущество, ценные бумаги, паи, имущественные права/обязанности. Одной из таких обязанностей является погашение задолженности по кредиту (ст.1175 ГК РФ). Если выгодополучателей несколько, то они несут солидарную ответственность перед кредитором. Если наследование имущества происходит в порядке трансмиссии, то поднаследник отвечает по обязательствам наследодателя. Однако он освобождается от погашения задолженности, которая была у умершего наследника. Равно как и наследуемое имущество не может быть использовано для погашения долгов наследника.

Конечно, наследники могут отказаться от принятия имущества, если задолженность по займу превышает стоимость наследуемых активов. Достаточно не обращаться к нотариусу (отказ по умолчанию) или подать соответствующее заявление. Если же они вступают в свои права, тогда долговые обязательства переходят к ним в полном объеме. Однако размер долга ограничивается стоимостью наследства. Если после продажи имущества часть задолженности остается непогашенной, то наследник освобождается от обязательств перед кредитором.

Пример. После смерти заемщика осталась 1-ком. ипотечная квартира. Стоимость такого жилья на вторичном рынке составляет 2 млн. руб. Задолженность наследодателя перед банком на день его смерти составляла 700 тыс. руб. По кредиту, кроме основного долга была двухмесячная просрочка. Срок договора страхования истек. Мужчина был в разводе. Наследниками первой линии являлись родители и ребенок от первого брака. Пожилые родители побоялись связываться с банком. Сын подал заявление нотариусу о принятии наследства. Наследник вступил в имущественные права через 6 месяцев. За это время он успел продать дом в селе. Вырученных денег хватало на погашение долга перед банком. После оформления документов и регистрации права собственности на наследство, он разовым платежом закрыл обязательства перед кредитором, включая проценты и небольшую пеню. После чего переехал жить в город в квартиру наследодателя.

Как быть, если имущество наследодателя было застраховано? Здесь действует немного иной принцип исполнения обязательств перед кредитором. Если смерть наследодателя наступила по независящим от него причинам и без преступного умысла, то страховая компания должна произвести выплату страховки в пользу кредитора. Основанием для получения страховой компенсации является письменное заявление родственников. Форма документа у каждого страховщика может быть своя. К нему нужно приложить следующие бумаги:

  • свидетельство о смерти. Также потребуются бумаги, подтверждающие причину смерти (медицинское заключение, акт о несчастном случае на производстве);
  • судебное решение, при условии, что смерть заемщика устанавливалась через суд;
  • документы из правоохранительных органов (справки, акты, постановления);
  • паспорт заявителя (ей);
  • страховой полис на имя наследодателя;
  • документ, подтверждающий сумму задолженности;
  • кредитное соглашение, график платежей;
  • свидетельство о праве на наследство;
  • доверенность на представителя.

При необходимости страховщик может потребовать дополнительные бумаги. Их полный перечень зависит от страховой компании и прописывается в договоре. Решение о выплате страховой компенсации принимается страховщиком в 5-дневный срок с момента предоставления заинтересованными лицами необходимых документов. Если решение положительное, то выплата осуществляется в течение 5 дней с момента подписания страхового акта. Страховщик гасит кредит путем зачисления денег на банковский счет, который был указан выгодополучателем в заявлении.

В каких случаях страховщик освобождается от обязательств

Наличие страхового соглашения не служит 100% гарантией выплаты компенсации. Ранее были описаны основные причины отказа в выплате со стороны страховщика. Дополнительные случаи, когда страховая компания освобождается от выполнения договорных обязательств:

  • суицид;
  • воздействие ядерного взрыва;
  • военные действия, другие подобные мероприятия;
  • народные волнения, забастовки;
  • гибель в местах лишения свободы;
  • истек срок действия соглашения на момент смерти гражданина;
  • за страховой выплатой обратилось лицо, не уполномоченное на получение средств.

При наличии оснований для отказа в страховой выплате страховщик обязан письменно уведомить заявителя в 10-дневный срок. Если страховщик безосновательно отказывается выплачивать страховку, то наследникам необходимо подать иск в суд. Если факт уклонения будет доказан, то суд обяжет страховую компанию произвести возмещение.

Как быть если кредитор требует досрочного погашения кредита

Далеко не все заимодавцы ведут себя порядочно. Некоторые кредиторы требуют от наследников досрочного погашения займа, особенно, при наличии просрочки. Насколько законны подобные требования? По определению наследники ничего не должны кредиторам наследодателя. Обязательства возникают с момента вступления в наследственные права. То есть после подачи заявления о принятии наследства.

 

До этого момента можно даже не вступать в дискуссию с представителями банка или другой кредитной организации. Однако наследники могут отказаться от имущественных прав даже после подачи заявления о принятии наследства (ст.1154 ГК РФ). Поэтому предъявить претензии к наследникам банк не может практически до момента получения ими свидетельства на наследство, независимо от регистрации права собственности.

Если наследник отказался от имущественных прав, то он может предоставить кредитору копию нотариального документа.

Если при вступлении в наследство кредитор требует досрочного выполнения обязательств, то наследник может решить проблему двумя способами. Выполнить требование заимодавца или выйти на ежемесячный график погашения кредита. Например, если у наследодателя была просрочка за 2 месяца, то нужно внести сумму в размере двух платежей и погасить штрафы и пеню, которая начислена за это время.

После этого можно осуществлять помесячное погашение кредита, до момента получения свидетельства и регистрации права собственности на наследство. Затем, если сумма долга большая, то ее можно погасить за счет наследственного имущества. Следовательно, его нужно будет продать. Вырученные деньги пойдут на погашение кредита, а разница между суммой долга и стоимостью квартиры, останется наследнику.

Если же просрочки по кредиту нет, то наследники могут продолжать вносить ежемесячные платежи. Требование о досрочном погашении займа утрачивает свою силу.

Нужен юрист

Ситуации, связанные со смертью человека имеющего кредитные обязательства отличаются разнообразием последствий для всех участников сделки. Кредитор теряет выгоду в виде своевременного возврата суммы долга и начисленных процентов. Наследники могут остаться без имущества умершего родственника. Поручители могут потерять свои деньги и потом долго судиться с наследниками об их возврате. Единственным выходом является погашение задолженности по кредиту за счет страхового возмещения. Чтобы не выплачивать чужие кредиты заинтересованным лицам необходимо проконсультироваться с профильным юристом. Такая возможность имеется на нашем сайте. Вы можете заказать бесплатный обратный звонок. Юрист подскажет, как быть в сложившейся ситуации, и объяснит, какие последствия могут наступить для участников сделки. При необходимости вы можете договориться о представлении ваших интересов в банке или суде.

  • В связи с постоянным изменением законодательства, подзаконных актов и судебной практики, порой мы не успеваем обновлять информацию на сайте
  • Ваша юридическая проблема в 90% случаев индивидуальна, поэтому самостоятельная защита прав и базовые варианты решения ситуации зачастую могут не подходить и приведут лишь к усложнению процесса!

Поэтому обратитесь к нашему юристу за БЕСПЛАТНОЙ консультацией прямо сейчас и избавьтесь от проблем в дальнейшем!

Задайте вопрос эксперту-юристу бесплатно!

Задайте юридический вопрос и получите бесплатную
консультацию. Мы подготовим ответ в течение 5 минут!

Спасибо! Ваша заявка принята

Ожидайте звонка специалиста в течение 5 минут

Отправляя данные вы соглашаетесь с Согласием на обработку ПДн, Политикой обработки ПДн и Пользовательским соглашением.

Конфиденциально

Все данные будут переданы по защищенному каналу

Оперативно

Заполните форму, и уже через 5 минут с вами свяжется юрист



Оцените статью

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Эксперты

Консультации экспертов

Елена Торшина

Консультаций: 589

Валерия Борисова

Консультаций: 510

Александр Востряков

Консультаций: 461

Марина Николаева

Консультаций: 421

Денис Тимофеев

Консультаций: 412

Задать вопрос